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　　第一篇：农行经营性贷款解析

　　个人助业贷款（含用途为生产经营的综合授信贷款）

　　1、贷款年限：助业3-5年，综合授信10年。

　　2、贷款利率：一般客户执行基准上浮5%以上，VIP客户上浮1%以上

　　3、抵押额度：普通住房最高70%,高档住房、商铺、写字楼、别墅最高60%。工业厂房50%、工业用土地40%。贷款额度最高不超过1000万。

　　4、抵押物：可以是自己、配偶或直系亲属名下的房产，也可以是借款人经营的实体名下的房产。房龄在15年之内。

　　5、贷款用途：用于经营实体的生产经营。

　　6、借款人：

　　1)具有中华人民共和国国籍，从事合法生产经营活动的自然人，包括个体工商户经营者、个人独资企业投资人、合伙企业合伙人、小企业主等。

　　2)借款人为小企业主的，借款人必须是经营实体的实际控制人，且符合以下条件之一：

　　1、借款人持股比例不低于50% ；

　　2、借款人持股比例不低于30%，且借款人及配偶共同持股比例不低于50% 。

　　3)年龄在18周岁（含）以上60周岁（含）以下，具有完全民事行为能力，在当地有固定住所，持有合法有效身份证件；

　　4)具有合法有效的生产经营证明，从事特种行业的应持有有权批准部门颁发的特种行业经营许可证；

　　5)贷款用途明确、合法。用于补充经营实体日常经营所需流动资金（不能用于固定资产投资或权益性投资）； 6)具有本行业经营管理经验并从事本行业经营2年以上，具备一定的经营管理能力；生产经营符合国家政策，产品或服务具有较强的市场竞争力或成长力，销售回笼好； 7)具有稳定的经营收入和按期偿还贷款本息的能力，第一还款来源充足； 8)在农业银行开立结算账户，愿意接受农行信贷监督和结算监督，并承诺由我行贷款支持产生的结算资金往来应通过我行进行结算；借款人经营实体要在农行开立基本账户或一般结算账户，借款人为小企业主的，我行批准办理个人助业贷款后，须承诺在我行开立基本账户；

　　9)借款人经营实体目前在农行无非低风险信贷业务关系；

　　7、征信：借款人和其配偶及共同还款人两年内不得出现连续3次或累计6次以上的不良，征信上所有贷款的累计逾期次数不能超过24次，连续逾期次数不能超过3次。贷记卡12个月内不能超过6次未还最低还款额，不能为冻结或止付状态，当前不能有逾期。经营实体如果有贷款卡，企业征信不能有不良记录。

　　8、贷后资料：提供于用途相符的购货合同或服务合同，发票等。

　　9、其他：贷款期限在3年之内的可以采用循环方式。

　　10、须提供资料：

　　1)借款人及配偶的身份证、户口本、结婚证、收入证明、工资流水（月收入低于4500元可以不提供）。

　　2)经营实体的营业执照、法人代码证、基本户开户许可证、贷款卡、验资报告、企业财务报表。

　　3)经营实体的主营情况及盈利模式、主要上下游企业的购销合同、往来结算凭证。

　　 第二篇：个人经营性贷款

　　个人经营性贷款

房产抵押贷款最高额度： 房产抵押贷款最高额度：房产评估价的 65% 优质房产抵押+优质个人担保贷款最高额度： 优质房产抵押 优质个人担保贷款最高额度：房产评估价的 100% 优质个人担保贷款最高额度
 

　　一、个人经营贷款的概念
个人经营贷款， 是指本行向借款人发放的用于借款人合法生产经营活动、 购置或更新经营设 备、支付租赁经营场所租金（仅限于流通型经营实体支付对外经营时的商用房租金） 、商用 房装修、其他合法生产经营活动所需的周转资金等用途的人民币贷款。 “流通型经营实体” ，是指经营范围主要从事贸易、销售等非生产型的经营实体

 

　　二、个人经营贷款的受理对象和准入条件
个人经营贷款---对象 个人经营贷款贷款对象，是指具有完全民事行为能力的自然人，包括个体工商经营者、独资 企业/合伙企业/有限责任公司的主要合伙人或主要自然人股东等。 这里的主要合伙人、主要自然人股东，是指自行成立法人机构或其他经济组织，或在上述机 构内持有超过 10%股份的自然人 个人经营贷款---准入条件

　　一、年龄在 18 周岁以上、60 周岁以下，在成都市有固定住所，具有常住户口或有效居住证 明，有完全民事行为能力的中国公民；

　　二、借款人及其经营实体在本行及其它金融机构无不良贷款记录，包括但不限于：

　　1、在近 24 个月无累计 3 次以上（含）逾期记录，且每次逾期不得超过 30 天

　　2、在贷款申请时点无逾期贷款未偿还

　　3、未发生保证金、保证人代偿

　　4、未进入银监会黑名单

　　三、其他条件包括但不限于：

　　1、借款人（或配偶）为经营实体的实际拥有者(即自行成立法人机构或其他经济组织，或在 上述机构内持有超过 10%股份)

　　2、经营实体已经我行机构所在地县级（含）以上工商行政管理部门核准登记成立，年检合 格

　　3、经营实体的所有权明晰，有固定经营场所，内部管理规范

　　4、经营实体已成立并正常经营一年以上（含） ，最近一年盈利，且诚信纳税，无偷税漏税行 为，无不良信用记录

　　5、劳动用工管理制度符合国家规定

　　6、经营或生产的产品有市场、有效益，有良好的经营前景

　　7、经营实体的现金流量稳定，具有稳定的、按时足额偿还贷款本息的能力

　　8、所申请的个人经营贷款资金应用于经营实体的经营

　　9、能提供本行认可的合法、有效的质押或抵押担保

　　10、在本行开立个人结算账户或个体工商户、经营实体对公账户，并结算至少 3 个月以上， 且属于我行白金信用卡客户、兴业通客户、公司核心客户、在我行个人日均存款在 50 万元

以上或公司日均存款在 200 万元以上客户；若借款人在我行开立
 

　　的相应账户不足 3 个月的， 本着 “了解客户” 原则， 由借款人提供在他行开立的相应账户 （他行理财卡及活期结算账户） 至少 3 个月并有正常业务结算的相关佐证材料， 经办机构调查核实， 并经有权审批人审核符 合条件的客户准予介入。

 

　　三、个人经营贷款业务具体的办理 申请人提交的资料： 申请人提交的资料：
 

　　1、居住地址证明（仅限于非本地户籍）

　　2、经年检的营业执照、税务登记证、企业章程或合伙经营协议及验资报告、出资协议，若 属于特殊行业，还须提供特殊行业经营许可证

　　3、经营场所详细地址以及产权证明或租赁证明

　　4、借款人个人收入证明材料或个人资产状况等能反映借款人真实还款能力的证明材料

　　5、近期银行结算账户明细或相关资金出入账证明或经审计的财务报表和纳税凭证

　　6、经营实体近期内任意二至三期的水电账单（仅限于生产型经营实体） ，其中： “近期”一 般为三个月至半年

　　7、贷款用途的相关协议、合同或其他证明文件

　　8、采取质押担保的，应提交质物凭证，以第三方权利质押的还需提供出质人身份证明、同 意质押的书面证明等；

　　9、采取房产抵押担保的，应提交： 拟抵押房产的所有权证明；房产共有人同意抵押的书面 证明；对以个人名下所拥有住房进行抵押的，还应提供抵押人第二居所的所有权证明、直系 亲属出具同意《共同居住承诺》 ；本行认可的评估机构出具的评估报告

　　10、 经营实体出具的本行可向其直接进行追偿的 《担保声明书》 如果经营实体是公司法人， ， 还需出具《股东会决议》

还款方式 ：
期限在 1 年以内（含 1 年）的个人贷款，实行到期一次还本付息， 利随本清；也可实行按月还本付息或按月（按季、按半年）计息，到期 结清贷款本息或其他方式。 贷款期限在 1 年以上的，按期归还贷款本息，可以采用等额本息还 款法、等额本金还款法或其他方式。

还款增值服务

：

在上述还款方式基础上，借款人还可选择以下还款增值服务：

　　一、还款宽限期 还款宽限期，是指按期供方式还款的个人贷款借款人，可以享受在 还款日后若干天内还款的宽限期待遇，宽限期内还款不作为逾期贷款处 理，不计算逾期利息和罚息。 具体的还款宽限期天数由借款人和本行在借款合同中约定，宽限期 最长为 10 天，且不超过约定还款日的当月月底。

　　二、自主还款服务 自主还款服务，是指根据已生成的还款计划，在扣款日先扣收当期 还款本息，在约定还款账户余额超过预先约定的账户保留余额的情况下，

将超出部分的金额进行自动提前还款，并在贷款期限保持不变的情况下， 根据剩余
 

　　贷款本金和约定的还款方式重新计算每期应偿还的本息金额。

房产抵押

：

 

　　一、房产抵押的定义 房产抵押，是指借款人（抵押人）用其合法的房地产、以不转移占 有的方式向本行（抵押权人）提供债务履行担保的行为。借款人不履行 债务时，本行有权依法以抵押的房地产处置所得的价款优先受偿。

　　二、房产抵押的一般要求 以房产抵押的个人贷款业务，除满足抵押物受理的条件外，还应满 足以下要求：

　　（一）以共有房产抵押的，应要求抵押人出具该房产其他共有人同 意抵押的书面文件。

　　（二）以预售房抵押的，应要求购房人已向售房者支付预售房屋首 期房价款，并应要求预售房屋的开发商或本行认可的其他保证担保方提 供全程连带责任担保或阶段性连带责任担保，保证期间从贷款发放之日 起至办妥现房产权抵押给本行时止；但对于符合条件的优质个人按揭项 目和优质开发商，且当地能办理预抵押登记的，可由分行决定是否需要 开发商提供阶段性担保。

　　二、各项贷款 六个月 一年 一至三年 三至五年 5.10 5.56 5.60 5.96

五年以上 6.14 个人经营性贷款利率基准上浮 10%。如果综合回报较高可施行基准利率或向分行申请下浮 等。


 

　　 第三篇：个人经营性贷款

　　个人经营性贷款

　　1、定义：是指向借款人发放的用于借款人合法投资经营活动所需资金周转的人民币担保贷款，贷款用途用于企业经营。

　　2、个人经营性贷款所需提供基础材料：

　　（1）借款人以及配偶身份证、户口本、婚姻证明（单身或已婚）。单身未婚、离婚或丧偶、未婚提供单身证明，离婚提供离婚协议书、离婚证或者法院判决书，丧偶提供丧偶证明。

　　（2）借款人以及共同还款人的收入证明以及收入证明以及收入作证（个人资产证明，股票，基金，房子，车子或相关投资收益证明，经营所得收入等等均可）个人银行往来对账单

　　（3）抵押人、产权共有人及配偶的身份证、户口本、婚姻证明

　　（4）企业材料：

　　①营业执照（正副本），税务登记证（正副本），组织机构代码证（正副本）开户许可证； ②验资报告，公司章程

　　③公司最近两年财务报表以及最近一个月或最近三个人财务报表

　　④公司最近六个月银行往来对账单

　　⑤公司最近六个月完税凭证

　　⑥公司最近三个人购货和销售合同

　　⑦贷款的用途，放款合同

　　⑧银行要求的其他材料，比如公司租赁合同，公司最近三个人水电费发票，以及公司的其他资产证明

　　三、合作银行贷款政策以及流程

　　（一）工商银行

　　个人综合消费贷款和个人住房抵押贷款

　　1、 定义：向借款人发放的用于指定消费用途的人民币担保贷款。

　　个人综合消费贷款用途包括购车和装修

　　个人住房抵押贷款指定用途为购房

　　2、 条件：

　　（1） 在本地有固定住所、有效身份证件，年满18周岁，男性年龄在65周岁（含）

　　以下，女性年龄在60周岁以下的中国公民；信用等级良好

　　（2） 房子必须在主城八区以及江宁的浦口，面积60平方以上，房龄在20年以内

　　3、 贷款金额：以个人住房抵押的，贷款金额最高不超过抵押物价值60%--70%；以个

　　人商用房抵押的，贷款金额最高不超过抵押物价值的50%--60%。（一般取低值）。一般用于装修的以抵押物面积每平方米不超过3000元

　　4、 贷款期限：贷款期限最长不超过8年。购车3三，装修5年，购房8年。

　　5、 贷款利率：根据目前情况，消费类贷款执行利率为基准利率上浮10%。

　　6、 还款方式：贷款期限在1年（含）以内的，可采用按月付息到期还本的还款方式；

　　期限超过1年的，采用按月还本付息方式（等额本金或等额本息）。

　　7、 融资顾问费：贷款按基准利率上浮20%与上浮10%所支付的利息拆为索要缴纳的融

　　资顾问费。

　　8、 申请贷款应提交的资料：

　　（1）借款人以及配偶身份证、户口本、婚姻证明（单身或已婚）。单身未婚、离婚或丧偶、未婚提供单身证明，离婚提供离婚协议书、离婚证或者法院判决书，丧偶提供丧偶证明。

　　（2）借款人以及共同还款人的收入证明以及收入证明以及收入作证（个人资产证明，股票，基金，房子，车子或相关投资收益证明，经营所得收入等等均可）个人银行往来对账单

　　（3）抵押人、产权共有人及配偶的身份证、户口本、婚姻证明

　　（4）同意抵押的书面证明

　　（5）贷款用途使用计划或生命，第二居住地生命及银行需要的其他资料。

　　9、放款，用于购房的下款至卖方账户，用于装修的下款至装修公司，用于购房的下款至汽车销售公司的对公账户。

　　10、注：（1）借款人夫妻名下有且仅有一套住房的，用途可以作为购房；超过两套（包含两套以上的用途只能作为购车和装修。第三方抵押用途只能装修或购车。

　　（2）带未成年儿童的房子不做

　　（3）只有房改购房的划拨土地性质可以做

　　11、流程：

　　（1）预审先由客户经理预审

　　（2）出评估报告

　　（3）通过之后准备文本，约客户签字

　　（4）签字之后填写文本，做调查报告，评分表，用途，二居

　　（5）送审（支行：客户经理一调、二调签字，然后主任签字，行长签字盖行章）

　　（6）走流程扫描进工行系统（流程程序：提交给一调，一调提交给二调，二调提交主任，主任提交吴洁OR李锂，李锂之后是王良平点，点完之后就可以整理送抵押了）

　　（7）还款撤押，如果原房产有贷款的可以提前还款，拿他项，撤押。

　　（8）走网抵（走过网抵抵押才能松紧房产局抵押科）

　　（9）做公证，把公证书送给银行的专门送抵押的客户经理（抵押人做委托送抵押公证，失去的李修文，江宁的李兆建，浦口的吴师傅）

　　（10）送抵押（一般是银行的人去送）

　　（11）抵押出件拿他项权证

　　（12）缴纳融资顾问费

　　（13）放款（结算本公司的服务费用）

　　 第四篇：经营性贷款材料清单

　　 ----中小企业客户专属

　　客户需提供资料：

　　1.身份证明资料：借款人及其配偶的有效身份证明，包括身份证、户口本或其他实名身份证件等;借款人、抵押人的婚姻证明文件。 2.担保资料：抵押物权属证明，即房产证原件、原购房合同原件。 3.经营资格资料：营业执照、税务登记证明、组织机构代码证、公司章程、贷款卡（如有）、经营场地使用证明（房产证、租赁合同等）、经营特种行业的还需提供主管机关的批文，由我行经办人员验看原件，留存加盖公章的复印件。

　　4.经营状况证明资料：近一年来任意3个月的纳税证明、销售合同或近6个月的资金往来流水记录、近6个月银行对账单或流水，本各季度财务报表，经过审计的前1财务报表（如有）。

　　5.还款能力证明资料：工资性收入证明资料、租赁性收入证明资料。 6.资产证明资料：金融资产证明（包括股票、基金等)和非金融资产证明（如房产，汽车等）

　　7.辅助证明资料：经营场所电话缴费清单、经营场所水电费等缴费清单、其他可以辅助证明经营状况的资料。

　　8.其他财力证明材料：主要为购销合同、租赁协议、合作协议或增值税发票等。

　　 第五篇：经营性物业贷款须知

　　经营性物业抵押贷款业务须知

　　一、经营性物业的定义

　　经营性物业是指已竣工验收并投入运营的经营管理规范、经营利润稳定、现金流充沛、综合收益好的商业或工业营业用房，包括写字楼（甲级及以上）、宾馆酒店（四星级及以上）、商场、综合商业设施、标准工业厂房等物业形式。

　　二、经营性物业贷款

　　经营性物业贷款是指向借款人发放的、以其所拥有的经营性物业作为贷款抵押物，并以该物业的经营收入作为还本付息主要来源的抵押贷款。

　　三、经营性物业贷款的用途

　　1、借款人生产经营中合理的资金需求，包括物业在经营期间的维护、改造、装修等经营性周转资金或其他经营许可范围内合理的经营性周转资金；

　　2、置换借款人用于建造或购置经营性物业的银行、股东、关联公司借款等负债性资金。

　　四、经营性物业贷款的准入

　　1、借款人为依法注册登记的企业法人，拥有的经营性物业位于城市中心繁华地段，已经投入商业运营，并对该物业有独立的处置权（即拥有经营性物业全部产权，持有合法有效的房产所有权证及土地使用权证）。

　　2、借款人在我行开立结算账户，无不良信用记录，我行信用评级8级及以上；

　　3、借款人净资产5000万元以上（含）；

　　4、商业用房建筑面积8000平米及以上，运营期限未到2年的，最近一年出租率须达70%以上；

　　5、承租人须在我行开立结算账户，其存款、结算、POS机收单须在我行办理；

　　6、借款人同意与银行签订物业经营资金监管协议，承诺用于抵押物业经营所产生的资金结算、代收代付等中间业务在我行办理，接受我行对所抵押物业的经营收入、支出款项的封闭式监管。

　　五、我行授信方案

　　1、授信额度：流动资金贷款主要用于经营期间维护、改造、装修及其他经营性周转资金的，贷款额度不超过实际资金需求；固定资产贷款主要用于置换第三方负债，贷款额度不超过拟置换资金金额。两者可综合授信，但最高不超过所抵押物业评估价值的70%。

　　2、授信期限：根据资金用途合理设定流贷期限，一般不超过3年，额度可循环使用；根据物业经营性现金流设定固贷期限，一般不超过5年，固贷为一次性额度，分期还款。

　　六、需提供资料

　　1、借款人基本资料；

　　2、借款人董事会或股东会同意借款、并同意以经营性物业抵押的授权；

　　3、经营性物业产权证；

　　4、借款人对外出租的有关协议、合同；

　　5、我行要求提供的其他资料。